房贷改lpr会吃亏吗 房贷利率lpr是不是坑 lpr未来30年走势

2020年3月房贷利率改革，银行在大力实行lpr浮动利率，相信有住房贷款的朋友都收到了银行的短信了。很多人不知道房贷要不要改成lpr，不知道哪种贷款利率的利息更低。那么房贷改lpr会吃亏吗？房贷利率lpr是不是坑？下面小编为大家介绍下lpr未来30年走势，一起来看看吧。 

一、房贷改lpr会吃亏吗

房贷改lpr会吃亏吗？如果房贷改成lpr，而lpr一直呈现的是下降趋势，这样就不会吃亏，因为房贷利息会减少，对购房者来说是有利的。而lpr上升了，次年的房贷利率调整后，利息也会跟着增加，这样对于用户来说就是吃亏的。但是lpr作为浮动利率，风险是肯定会有的，这个用户必须正确认知lpr的风险。

其实，房贷改lpr不一定会吃亏，按照当前趋势来看，只要lpr利率不超过4.8%，就算贷款利率是在基准利率上浮30%，换成lpr后的贷款利率不会比原利率高。比如基准4.9%上浮30%是6.37%，按照“LPR+157个基点”算出来的利率还是6.37%，没亏也没省。

而且从2019年8月开始采用lpr利率后，lpr一直在下行趋势，像7月20日公布的*lpr1年期3.85%，5年期以上4.65%，如果重新定价日选的贷款日在2021年1月1日之前的，转lpr后的利率多多少少会降低。

当然，未来的lpr走势比较难预测，要是怕冒险，保险点可以选择转固定利率的，像很多人觉得现在的还贷压力不大可以接受，对转lpr省个几块钱不感兴趣，反正选择权在大家自己手里，有且只有一次机会，还是谨慎对待点好。

有条件还可以办理商转公的，毕竟公积金贷款利率才是真正的划算，房贷定价基准转换后，同样也可以办理商转公的。

二、房贷利率lpr是不是坑

房贷利率lpr是将贷款基础利率运用到房贷中，各个银行以lpr作为房贷的定价基准，再根据*成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在lpr基础上自由浮动，那么房贷利率lpr是不是坑呢？这个要分情况来讨论。 

1、原本为基准利率

执行利率是基准利率4.9%，所以固定加点是4.9%-4.8%=0.1%。如果选择固定利率，那么以后利率都是4.9%；如果选择浮动利率，以后的利率就是LPR+0.1%。当未来的LPR小于4.8%时，就是浮动利率比较划算；当LPR等于4.8%时，浮动利率和固定利率一样；当LPR大于4.8%时，固定利率比较划算。

2、原本为基准利率上浮

如果房贷利率上浮20%，实际执行利率5.88%，固定加点1.08。选择固定利率的话，以后的房贷利率都是5.88%，不划算。选择浮动利率的话，按照前面的公式，以后的利率就是LPR+1.08。即便接下来央行不再继续调低5年期LPR了，在2021年将拿到的*利率会是4.75+1.08=5.83，比之前要少一点。当然，如果LPR后面又调回到4.8了，那实际利率就和之前的一样，如果LPR大于4.8了，那比之前的要坑。

3、原本为基准利率下浮

如果房贷利率下浮了10%，也就是打了9折。那么实际执行的利率就是4.9*0.9=4.41，固定加点是-0.39。同样的逻辑，选固定利率，那接下来的利率就还是4.41，也不错。选浮动利率，按照前面提到的公式，以后的利率就是LPR-0.39。同样，即便接下来的5年期LPR还是4.75，在2021年将拿到的*利率是4.75-0.39=4.36，比之前要低。如果LPR后面又调回到4.8了，那实际利率就和之前的一样，如果LPR大于4.8了，那比之前的要坑。

三、lpr未来30年走势

lpr未来30年走势没人可以预测，因为中国的政策是会改变的，并且30年这个时间跨度太长了，中间会有太多的不确定性。

从短期的几年时间来看，中国处于的是一个降息的趋势，所以，对于那些短期贷款时间的人群来说，此次选择lpr的贷款政策是没有问题的，毕竟lpr的持续降低会给大家带来偿还债务上的压力减少。

而从国外的市场来看，其实lpr的长期通道也是向下的，并且已经有许多国家出现了负利率的存在。

这就是目前市场上许多人看重未来中国LPR长期也会降低的一个原因。

但是，我们一定要知道，未来的30年时间是非常漫长的，甚至许多事情存在不确定因素，还会有改变。

就好比既然国际上许多国家的贷款利率已经达到了历史地位，那么说明了下降空间已经非常少，未来会不会出现一个持续的反弹或者走高呢？

因此，从短期的角度来看，lpr的走势会呈现下降的趋势，这是一个可以大概率确认的事实。但是长期来看，30年的时间没人能够确认它是否会持续处于下降通道。

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